ในยุคสมัยนี้ การขอสินเชื่อกู้ยืมเงินมาเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือนำเงินไปชำระค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แทบจะเป็นเรื่องปกติกันเลยทีเดียว ทั้งกู้ยืมเพราะไม่มีเงินและกู้ยืมเพื่อหวังผลประโยชน์อื่น ๆ แต่อย่างไรก็ตามผู้คนจำนวนไม่น้อยกลายเป็นหนี้ที่ไม่สามารถชำระไหว เนื่องจากดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นสูงเรื่อย ๆ
หากผู้กู้ชำระหนี้ไม่ไหวก็เป็นผลเสียต่อผู้ให้กู้แน่นอน ดังนั้นจึงมีทางเลือกเพื่อให้ผู้กู้ยังสามารถชำระหนี้ต่อไปได้และผู้ให้กู้ยังได้รับเงินคืนอยู่จึงมีสิ่งที่เรียกว่า “รีไฟแนนซ์” นั่นเอง
แล้วทำไมการรีไฟแนนซ์จึงเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ รีไฟแนนซ์มีประโยชน์อะไร แล้วถ้าหากสนใจจะรีไฟแนนซ์จะต้องทำอย่างไรบ้าง เราได้รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับรีไฟแนนซ์ให้อ่านได้ง่าย ๆ กันในบทความนี้
Refinance หรือ รีไฟแนนซ์ คือ การกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อนำเงินกู้ใหม่ไปชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันกับสถาบันการเงินเดิม โดยมีหลักทรัพย์เดิมเป็นหลักประกัน
โดยปกติแล้วเมื่อผู้กู้ทำสัญญาเงินกู้หรือสัญญาสินเชื่อใด ๆ กับสถาบันการเงิน ส่วนใหญ่สถาบันการเงินมักจะมีโปรโมชันลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำกว่าปกติในช่วงปีแรก ๆ ทำให้ผู้กู้สามารถชำระเงินต้นได้มากโดยที่จ่ายดอกเพียงเล็กน้อย
แต่เมื่อผ่อนไปสักระยะและโปรโมชันลดอัตราดอกเบี้ยหมดลง จะเกิดภาวะดอกเบี้ยลอยตัวที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้กู้จึงต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในขณะที่จ่ายเงินต้นได้น้อยลงนั่นเอง
แล้วทำไมถึงต้องกู้เงินจากที่ใหม่มาใช้หนี้ที่เก่า แบบนี้มันช่วยให้หายเป็นหนี้อย่างไร? จริงอยู่ที่การกู้เงินจากที่ใหม่มาปิดหนี้ที่เก่า คุณก็ยังเป็นหนี้เช่นเดิม แต่การรีไฟแนนซ์นั้นจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนให้น้อยลงโดยอาศัยช่วงโปรโมชันลดอัตราดอกเบี้ยในช่วงปีแรก ๆ คุณจึงสามารถผ่อนเงินต้นได้มากขึ้น และเมื่อเงินต้นลดลงเร็วก็จะทำให้คุณปลดหนี้ได้เร็วขึ้น
หากคุณสามารถจัดการรีไฟแนนซ์ได้อย่างเหมาะสมและรอบคอบ ก็จะเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้อย่างมาก เช่น
เพราะจุดเด่นของการรีไฟแนนซ์คือการลดอัตราดอกเบี้ยให้ถูกลง การที่ผู้กู้ย้ายสถาบันการเงินมาเพื่อลดดอกเบี้ยจึงทำให้ผู้กู้สามารถชำระดอกเบี้ยราคาถูกกว่าเดิม
เพราะการรีไฟแนนซ์ช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำ จึงทำให้การชำระเงินผ่อนในแต่ละเดือนของผู้กู้เป็นการชำระเงินต้นได้มากกว่าเดิม และเมื่อยอดหนี้ของเงินต้นลดลง จึงทำให้ผู้กู้ปลดหนี้ได้ไวขึ้น
ข้อดีอีกอย่างของการรีไฟแนนซ์คือหากมูลค่าของหลักทรัพย์ที่ไปเป็นหลักประกันมีมูลค่ามากกว่ายอดหนี้คงเหลือ ผู้กู้สามารถขอวงเงินกู้จากส่วนต่างนี้เพิ่มได้ โดยชำระเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำอีกด้วย
นอกจากเป็นประโยชน์ต่อตัวผู้กู้แล้ว การรีไฟแนนซ์ก็ยังเป็นประโยชน์ต่อสถาบันการเงินเช่นกัน เพราะหากผู้กู้ต้องชำระหนี้ในอัตราดอกเบี้ยสูง ๆ ต่อไปแล้วไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไป ก็จะเป็นผลเสียต่อสถาบันการเงินอย่างมากเพราะนั่นหมายความว่าหนี้นั้นจะได้คืนมาไม่ได้เท่าที่ควร ดังนั้นเพื่อให้สถาบันการเงินได้เงินคืนจากผู้กู้อย่างต่อเนื่อง จึงทำให้มีระบบการรีไฟแนนซ์เข้ามานั่นเอง
การรีไฟแนนซ์นั้นจะมีความแตกต่างขึ้นอยู่กับหลักประกัน โดยสามารถแบ่งประเภทของรีไฟแนนซ์ได้ดังนี้
รีไฟแนนซ์บ้าน หรือ รีไฟแนนซ์คอนโด เป็นการนำหลักทรัพย์ซึ่งก็คือบ้านหรือคอนโดที่เป็นหลักประกันจากสถาบันการเงินเก่า มาเป็นหลักประกันให้กับสถาบันการเงินใหม่ โดยการที่ทำสัญญาเงินกู้กับสถาบันการเงินใหม่แล้วนำเงินนี้ไปชำระหนี้ให้กับสถาบันการเงินเดิมนั่นเอง โดยที่การรีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์คอนโดที่ไปสถาบันการเงินใหม่จะให้การชำระดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกกว่าสถาบันการเงินเดิม
ซึ่งการรีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์คอนโดนั้นเหมาะกับผู้ที่ต้องการผ่อนดอกเบี้ยบ้านในราคาถูกกว่าเดิม สามารถผ่อนเงินต้นได้มากขึ้นทำให้ผู้กู้ผ่อนบ้านหมดไวขึ้น หรือผู้กู้ที่ต้องการวงเงินกู้เพิ่มเพื่อนำเงินก้อนนั้นมาใช้ในจุดประสงค์ต่าง ๆ เช่น การซ่อมแซมตกแต่งบ้าน หรือต้องการรวมหนี้บัตรเครดิต หนี้อื่น ๆ มาไว้เป็นหนี้ก้อนเดียวก็ได้เช่นกัน
รีไฟแนนซ์รถยนต์ หรือสินเชื่อรถยนต์จะมีจุดประสงค์ที่แตกต่างจากการรีไฟแนนซ์บ้าน คือการรีไฟแนนซ์รถยนต์มักทำเพื่อนำเงินก้อนที่ได้จากส่วนต่างของยอดหนี้คงเหลือกับราคาหลักทรัพย์มาใช้เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินของผู้กู้
โดยการรีไฟแนนซ์รถยนต์นั้นผู้กู้จะต้องผ่านการผ่อนชำระหนี้จากสถาบันการเงินเดิมมาแล้วเกิน 50% ของยอดหนี้ทั้งหมดจึงจะสามารถขอรีไฟแนนซ์รถยนต์ได้ เนื่องจากสถาบันการเงินจะนำประเมินราคาหลักทรัพย์นั้น ถ้าราคาประเมินสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ ส่วนต่างจุดนี้ก็จะเป็นวงเงินที่ทางสถาบันการเงินจะอนุมัติให้ผู้กู้นำเงินก้อนไปใช้ได้นั่นเอง
การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตก็มีความแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์รถยนต์หรือการรีไฟแนนซ์บ้าน เพราะรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตไม่ใช้หลักทรัพย์มาค้ำประกัน โดยจุดประสงค์ของรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตคือการรวมหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสดทุกใบที่ผู้กู้มีแล้วมาผ่อนกับเจ้าหนี้รายเดียวในอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่า
โดยประโยชน์การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตจะช่วยให้ผู้กู้สามารถผ่อนต่องวดได้ถูกลง และเนื่องจากมีระยะเวลาการผ่อนที่ชัดเจน ผู้กู้จึงสามารถปิดหนี้ได้ง่ายกว่าการชำระเงินผ่อนหลาย ๆ ใบพร้อมกัน
การรีไฟแนนซ์มีขั้นตอนอย่างไรบ้าง เราสรุปให้อ่านแบบเข้าใจง่าย ดังนี้
สิ่งแรกที่ผู้ที่จะรีไฟแนนซ์ทำคือการศึกษา เก็บข้อมูลและนำข้อมูลทุกอย่างนั้นมาเปรียบเทียบ ชั่งน้ำหนักเสียก่อน ว่าการรีไฟแนนซ์ช่วยให้ผู้กู้ได้ประโยชน์มากกว่าไม่รีไฟแนนซ์หรือไม่ เพราะการรีไฟแนนซ์มักตามมาด้วยค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ จุดนี้ทำให้บางครั้งการรีไฟแนนซ์เป็นผลเสียมากกว่า โดยผู้กู้ควรคำนวณว่าค่าใช้จ่ายในการดำเนินการรีไฟแนนซ์ทั้งหมดเทียบกับหนี้สินที่ต้องจ่ายว่าทำให้ค่าใช้จ่ายโดยรวมของผู้กู้ลดลงหรือไม่
ถ้าคำนวณแล้วการรีไฟแนนซ์คุ้มกว่า ให้ลองนำข้อมูลโปรโมชันของแต่ละสถาบันการเงินมาเทียบกันว่าสถาบันการเงินไหนมีเงื่อนไขและให้ประโยชน์ต่อผู้กู้มากที่สุด โดยส่วนมากพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดนั่นเอง
เมื่อผู้กู้ได้ข้อสรุปแล้วว่าจะรีไฟแนนซ์ ให้ผู้กู้ติดต่อกับสถาบันการเงินที่ผู้กู้เป็นหนี้อยู่เพื่อขอสรุปยอดหนี้เงินกู้ โดยเอกสารสรุปยอดนี้นั้นจะเป็นส่วนหนึ่งในเอกสารที่จะต้องยื่นให้กับสถาบันการเงินใหม่ที่เราจะขอรีไฟแนนซ์
ผู้กู้จะต้องเตรียมเอกสารสำคัญสำหรับการยื่นรีไฟแนนซ์ให้พร้อมเพื่อนำเอกสารเหล่านี้ไปยื่นให้กับสถาบันการเงินแห่งใหม่ไว้ใช้สำหรับพิจารณาอนุมัติรีไฟแนนซ์ โดยเอกสารที่มักใช้ในการรีไฟแนนซ์มีดังนี้
1.เอกสารข้อมูลส่วนบุคคล
2.เอกสารแสดงรายได้
สำหรับพนักงานประจำ
สำหรับผู้ที่ทำธุรกิจส่วนตัว
สำเนารับรองการจดทะเบียนการค้า
เอกสารแสดงหลักประกัน (สำหรับการรีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์คอนโด)
เมื่อผลพิจารณาการรีไฟแนนซ์อนุมัติแล้ว ให้ผู้กู้ติดต่อกับสถาบันการเงินเดิมเพื่อนัดวันไถ่ถอน โดยสถาบันการเงินเดิมจะสรุปยอดหนี้คงเหลือให้อีกครั้งเพื่อให้ผู้กู้นำไปแจ้งกับสถาบันการเงินใหม่
หากเป็นการรีไฟแนนซ์บ้านผู้กู้จะต้องติดต่อนัดกับสถาบันการเงินใหม่เพื่อทำสัญญาและโอนหลักทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันให้กับสถาบันการเงินใหม่ โดยให้นัดวันเดียวกับวันไถ่ถอนกับสถาบันการเงินเดิม โดยทำเรื่องที่สำนักงานเขตที่ดิน เมื่อทำเรื่องเรียบร้อยสถาบันการเงินใหม่จะให้เงินกับผู้กู้เพื่อนำไปจ่ายให้กับสถาบันการเงินเดิม และหากผู้กู้ได้ขอวงเงินเพิ่มสถาบันการเงินก็จะให้เงินก้อนเราพร้อมกัน
การรีไฟแนนซ์ก็มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ซึ่งสามารถแบ่งรายละเอียดออกได้ดังนี้
โดยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์สำหรับบางรายการนั้นอาจได้รับการยกเว้นทั้งนี้ขึ้นอยู่กับโปรโมชันของแต่ละสถาบันการเงินกำหนด
ไม่ใช่ว่าทุกการรีไฟแนนซ์จะมีแต่ประโยชน์และคุ้มค่าเสมอไป การรีไฟแนนซ์ที่ถูกต้องจะต้องเป็นการกู้ที่เป็นประโยชน์ต่อตัวผู้กู้มากที่สุด ในบางครั้งหากผู้กู้วางแผนการรีไฟแนนซ์ไม่ดีอาจทำให้กลายเป็นผลเสียมากกว่าผลดีก็ได้
เพราะการรีไฟแนนซ์จะมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการต่าง ๆ ไม่ว่าจะค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ซึ่งผู้กู้จะต้องคำนวณก่อนว่าถึงแม้เราจะเสียค่าใช้จ่ายตรงนี้แล้วก็ยังถูกกว่าผ่อนจ่ายกับสถาบันการเงินเก่าหรือไม่
ส่วนใหญ่มักมีระบุในสัญญาว่าจะต้องไม่ไถ่ถอนหนี้ภายในกี่เดือนกี่ปี หากผู้กู้ไม่อ่านเงื่อนไขตรงนี้ก่อนแล้วรีไฟแนนซ์เลย อาจทำให้ผู้กู้ต้องเสียค่าปรับจากค่าผิดสัญญา เกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นขึ้น
เพราะแต่ละสถาบันการเงิน แต่ละธนาคารก็มักจะจัดโปรโมชันเพื่อดึงดูดลูกค้ามากมาย แล้วผู้กู้ควรเลือกรีไฟแนนซ์กับธนาคารไหนดี? ผู้กู้ควรหาข้อมูลโปรโมชันของแต่ละสถาบันการเงินและเปรียบเทียบข้อมูลอย่างรอบคอบ เพราะหากเลือกผิด ก็ทำให้ผู้กู้เสียผลประโยชน์ที่ดีกว่าได้
อ่อ่านมาถึงตรงนี้แล้วหลายคนอาจมองว่าการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องยุ่งยาก ปัญหาเยอะ ซึ่ง Refinn เราเข้าใจจุดนี้จึงได้พัฒนาเทคโนโลยี Fintech ที่ช่วยให้ผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์ได้ง่ายกว่าเดิม เพียงแค่กรอกข้อมูลเพียงเล็กน้อยระบบก็จะประมวลผลและแสดงผลลัพธ์ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้กู้เพียงคลิกเดียว
Refinn เราเป็นบริษัทสตาร์ทอัพที่ได้รับรางวัลจากเวทีชั้นนำระดับโลก และยังมีพาร์ทเนอร์มากมาย ทำให้เราเป็นที่น่าเชื่อถือ และได้รับความไว้วางใจจากธนาคารชั้นนำมากมาย
จุดประสงค์ของเราคือช่วยให้ผู้ที่มีภาระหนี้สินได้จัดการหนี้สินของตนเองได้ดีขึ้น ลดปัญหาหนี้เสียให้กลายเป็นหนี้ที่ดี โดยปัจจุบันเราได้ช่วยจัดการหนี้ให้ผู้กู้ไปแล้วกว่า 17,000 ครอบครัว
Refinn มีบริการเปรียบเทียบโปรโมชันรีไฟแนนซ์บ้านดอกเบี้ยของแต่ละสถาบันการเงินชั้นนำที่เป็นพันธมิตรกับเราว่าที่ไหนดอกเบี้ยถูกที่สุด ที่ไหนให้เงื่อนไขที่เหมาะสมกับผู้กู้ที่สุด โดยผู้กู้สามารถเลือกเงื่อนไขที่ตนเองต้องการ เราก็จะค้นหาสิ่งที่ดีที่สุดให้กับผู้กู้ทันที
นอกจากนี้เรายังมีบริการค้นหาเปรียบเทียบโปรโมชันบ้านแลกเงิน รถแลกเงินที่มีหลักทรัพย์ที่ผ่อนหมดแล้วแต่ต้องการใช้เงินก้อน โปรโมชั่นสินเชื่อแบบต่าง ๆ เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล บริการทั้งหมดนี้ผู้กู้สามารถขอคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญผ่านเราได้เลย แถมยังไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ
การรีไฟแนนซ์เป็นตัวช่วยที่ทำให้ผู้กู้สามารถประหยัดดอกเบี้ยในแต่ละงวด ลดหนี้สินให้น้อยลงและปิดหนี้ได้เร็วขึ้น โดยการกู้เงินจากสถาบันการเงินใหม่เพื่อไปชำระเงินกับสถาบันการเงินเดิมด้วยเงื่อนไขที่สถาบันการเงินใหม่จะต้องให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ถูกกว่าสถาบันการเงินเดิมนั่นเอง
หนี้สินหากมีการบริหารจัดการที่ดีก็จะช่วยประหยัดเงินจากค่าดอกเบี้ยได้ไม่น้อยเลย สำหรับผู้ที่สนใจรีไฟแนนซ์แต่ไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไรเราขอแนะนำบริการของเรา Refinn ที่ช่วยทำให้การรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องง่ายกว่าเดิม
บทความนี้เกิดจากการเขียนและส่งขึ้นมาสู่ระบบแบบอัตโนมัติ สมาคมฯไม่รับผิดชอบต่อบทความหรือข้อความใดๆ ทั้งสิ้น เพราะไม่สามารถระบุได้ว่าเป็นความจริงหรือไม่ ผู้อ่านจึงควรใช้วิจารณญาณในการกลั่นกรอง และหากท่านพบเห็นข้อความใดที่ขัดต่อกฎหมายและศีลธรรม หรือทำให้เกิดความเสียหาย หรือละเมิดสิทธิใดๆ กรุณาแจ้งมาที่ ht.ro.apt@ecivres-bew เพื่อทีมงานจะได้ดำเนินการลบออกจากระบบในทันที
