สำหรับเศรษฐกิจที่กำลังเริ่มฟื้นตัวหลังจากเกิดโรคระบาดของโควิด 19 มาเป็นปี อะไรก็เกิดขึ้นได้ ไม่ว่าจะเป็น ปัญหาเรื่องขาดสภาพคล่อง เงินขาดมือ ที่จะนำมาจับจ่ายใช้สอยภายในครัวเรือน หรือแม้แต่ต่อยอดธุรกิจต่าง ๆ ก็ตาม ดังนั้นทางออกที่เป็นไปได้ที่สุดคือ ปรึกษาธนาคาร หรือสถาบันการเงินเพื่อขอรายละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่ช่วยแก้ปัญหาทางการเงิน
สินเชื่อส่วนบุคคล จัดเป็นทางเลือกอีกทางสำหรับคนที่ทำงานประจำที่ต้องการเสริมสภาพคล่องให้กับตัวเอง ดังนั้นจึงควรทำความเข้าใจลักษณะผลิตภัณฑ์ และข้อควรรู้ต่างให้พร้อมก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือ รูปแบบทางการเงินอีกประเภทหนึ่งที่จะได้เป็นเงินก้อน ซึ่งผู้กู้ยืมเงินจะได้รับอนุมัติจากสถาบันการเงิน/ธนาคาร ให้สามารถนำไปใช้จ่ายเรื่องต่าง ๆ ได้ตามต้องการ โดยที่อาจจะต้องมีหรือไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ได้ ภายใต้เงื่อนไขที่ว่าผู้กู้ยืมต้องชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้กับผู้ให้กู้
สินเชื่อส่วนบุคคล คือ แหล่งเงินกู้ที่ถูกกฎหมาย และได้รับการรับรองจากธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ที่ทุกคนสามารถเข้าถึงได้ง่าย ทั้งยังมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการกู้นอกระบบ
เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นเปรียบเสมือนแหล่งเงินทุนฉุกเฉินที่ไม่จำเป็นต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันในการกู้ยืม จึงทำให้เป็นที่นิยมในกลุ่มคนที่ต้องการใช้เงิน แต่ไม่สินทรัพย์มาวางค้ำ
เราสามารถกล่าวได้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมีจุดเด่นหลายประการ ที่ทำให้เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ได้รับความนิยมอย่างมาก ข้อดีก็คือ
สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ได้ออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการในการใช้เงินของกลุ่มคนเหล่านี้
เอกสารที่ใช้ประกอบการอนุมัติวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลก็จะมี - สำเนาบัตรประชาชน , สลิปเงินเดือน , รายการบัญชีออมทรัพย์ย้อนหลังอย่างน้อย 3 เดือน เป็นต้น
โดยทั่วไปไม่มีใครต้องการมีหนี้สินติดตัว แต่เพราะมีจำเป็นต้องใช้เงินเพื่อให้สามารถดำเนินชีวิตได้อย่าง ราบรื่น ถึงแม้จะพบเจออุปสรรคด้านการเงินบ้าง การแก้ปัญหาเหล่านี้สามารถทำได้ด้วยการยื่นขอสินเชื่อส่วนบุคคล ภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคาร หรือ สถาบันทางการเงินต่าง ๆ ได้กำหนดไว้ สาเหตุที่ทำให้ต้องยื่นสมัครขอสินเชื่อบุคคล ก็มีดังนี้
โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อส่วนบุคคลที่ถูกกำกับดูแลโดยธนาคารแห่งประเทศไทยชาติ และกระทรวงการคลัง สามารถแบ่งออกเป็น 3 ประเภท คือ
นอกจากนี้เกณฑ์ในการแบ่งประเภทของสินเชื่อบุคคลอีกอย่าง ก็คือ การค้ำประกัน โดยจะแบ่งสินเชื่อส่วนบุคคลนั้ออกได้เป็น 2 ประเภท ดังนี้
เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ต้องมีการนำหลักทรัพย์มาค้ำประกันวงเงินที่จะได้รับการอนุมัติ เช่น รถยนต์ หรือบ้านที่อยู่อาศัย เป็นต้น
เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ต้องหลักทรัพย์ใด ๆ มาค้ำประกันวงเงิน แต่แทนที่ด้วยการแสดงหลักฐานรายได้ต่อเดือน สลิปเงินเดือน บัญชีเงินฝากย้อนหลังอย่างน้อย 3 เดือน สำหรับในการขอสินเชื่อ
วงเงินสินเชื่อ คือ วงเงินที่ผู้กู้ได้รับการอนุมัติจากธนาคาร / สถาบันทางการเงิน โดยที่ยอดเงินกู้นั้นจะขึ้นกับฐานรายได้ และหลักเกณฑ์ที่แต่ละธนาคารกำหนดไว้ใช้ในการพิจารณา หากผ่านการพิจารณาแล้วผู้ให้กู้จะทำการโอนเงินก้อนเข้าบัญชีของผู้กู้เพื่อนำไปใช้ตามต้องการ
ฐานเงินเดือนของผู้ที่ต้องการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น เป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญมาก เพราะนอกจากจะใช้เพื่อพิจารณาอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคล ยังใช้ในการพิจารณาวงเงินของสินเชื่อที่จะอนุมัติให้แก่ผู้กู้ รายละเอียดดังนี้
การพิจารณาวงเงินสินเชื่อดังกล่าวเบื้องต้นนี้ ไม่รวมถึงสินเชื่อเพื่อการศึกษา , เพื่อการเดินทางไปทำงานต่างประเทศ , เพื่อการรักษาพยาบาล , เพื่อสวัสดิการพนักงานที่หน่วยงานทำกับเจ้าของธุรกิจ ฯลฯ ตามที่ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
การคิดดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล เป็นการคำนวณหาค่าใช้จ่ายที่ผู้กู้ต้องจ่ายในแต่ละเดือน
สูตรการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือ เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนวันในแต่ละรอบบัญชี / 365 วัน
ยกตัวอย่าง เช่น มีเงินค้างชำระ 20,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี กำหนดระยะเวลาผ่อน 12 เดือน ต้องผ่อนชำระเดือนละ 1,893 บาท / เดือน
วิธีคำนวณงวดแรกก็คือ (20,000 x 24%) / 365 x 31 = 408 บาท เป็นดอกเบี้ย จึงเหลือเงินต้นคงค้าง 20,000 -1,485 = 18,515 บาท
วิธีคำนวณงวดสองก็คือ (18,515 x 24%) / 365 x 30 = 365 บาท เป็นดอกเบี้ย จึงเหลือเงินต้นคงค้าง 18,515 -1,528 = 16,987 บาท
สำหรับคุณสมบัติของผู้ที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นจะมีแตกต่างกันบ้างไม่มากนักในแต่ละธนาคาร ความแตกต่างนั้นจะขึ้นกับเงื่อนไข และข้อกำหนดของธนาคารนั้น นอกจากนี้ยังขึ้นกับจุดประสงค์ของสินเชื่อระยะเวลาในการกู้ รวมถึงค่าใช้จ่ายที่เข้ามาเกี่ยวข้องด้วย
อย่างไรก็ดี คุณสมบัติหลักที่จำเป็นต้องมี ก็คือ
สินเชื่อส่วนบุคคล และ บัตรกดเงินสด จัดเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั้งคู่ อีกทั้งสามารถจัดเป็นสินเชื่อบุคคลได้ทั้งคู่ เพียงแต่ว่าเป็นแบบมีบัตรแข็ง และไม่มีบัตรแข็ง ลักษณะการใช้งานเองก็แตกต่างกันด้วย
สินเชื่อส่วนบุคคล จะเป็นแบบเงินก้อนใหญ่ที่ถูกโอนเข้าบัญชีผู้กู้ถ้าผ่านการอนุมัติแล้ว และรูปแบบการกู้แบบนี้เหมาะกับคนที่ต้องการใช้เงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียว มีกำหนดเวลาในการผ่อนชำระคืนผู้ให้กู้ที่แน่นอน ช่วงเวลาประมาณ 12-60 เดือน ให้อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สามารถโปะยอดหนี้ได้ถ้ามีเงินเหลือเก็บ
บัตรกดเงินสด จะเหมาะกับคนที่จำเป็นต้องใช้เงินในยามฉุกเฉิน นับเป็นเงินสำรองได้ ผู้กู้สามารถใช้บัตรเงินสดที่ได้รับจากผู้ให้กู้หลังจากได้รับการอนุมัติวงเงินที่กู้มา โดยที่ผู้กู้สามารถกดเงินสดได้ที่ตู้เอทีเอ็มตลอด 24 ชั่วโมง ทุกครั้งที่กดจะต้องเสียค่าธรรมเนียม อัตราดอกเบี้ยก็คิดเป็นรายวันสูงสุดอยู่ที่เรทไม่เกิน 28% ต่อปี ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ควรมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยได้เร็วพอ
ก่อนตัดสินใจทำเรื่องสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคล สิ่งที่พึงปฏิบัติมีดังนี้
สินเชื่อหมุนเวียน คือ สินเชื่อสำรองที่มีไว้เพื่อใช้จ่ายในการชำระค่าสินค้า และบริการ เป็นสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติจากสถาบันการเงิน ให้ในรูปแบบกระเป๋าเงินออนไลน์ (e-wallet) เมื่อมีการเบิกใช้ วงเงินสินเชื่อก็จะลดลง จนกว่าจะมีการชำระคืนยอดที่เบิกใช้บวกดอกเบี้ย ยอดสินเชื่อจึงกลับมาเหมือนเดิมอีกครั้ง
เราสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ไม่เกิน 3 ธนาคาร
สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น ในปัจจุบันสามารถเลือกสมัครแบบไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือคนค้ำประกันก็ได้ เพียงแต่ให้ทำตามกฎเกณฑ์ที่แต่ละธนาคาร / สถาบันทางการเงิน ได้กำหนดไว้ เพราะการพิจารณาอนุมัตินั้นจะขึ้นอยู่กับ 3 ปัจจัยด้วยกัน ก็คือ ฐานรายได้ , ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ , ประวัติการชำระหนี้ต่าง ๆ
หากไม่มีข้อเสียใด ๆ โอกาสที่จะได้รับการอนุมัติก็ง่าย ได้เงินก้อนมาใช้หมุนเพื่อเพิ่มสภาพคล่องให้กับตัวเอง และยังเสียอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าการไปกู้นอกระบบ ถูกกฎหมาย ปลอดภัยต่อชีวิตและทรัพย์สิน
บทความนี้เกิดจากการเขียนและส่งขึ้นมาสู่ระบบแบบอัตโนมัติ สมาคมฯไม่รับผิดชอบต่อบทความหรือข้อความใดๆ ทั้งสิ้น เพราะไม่สามารถระบุได้ว่าเป็นความจริงหรือไม่ ผู้อ่านจึงควรใช้วิจารณญาณในการกลั่นกรอง และหากท่านพบเห็นข้อความใดที่ขัดต่อกฎหมายและศีลธรรม หรือทำให้เกิดความเสียหาย หรือละเมิดสิทธิใดๆ กรุณาแจ้งมาที่ ht.ro.apt@ecivres-bew เพื่อทีมงานจะได้ดำเนินการลบออกจากระบบในทันที
