การ กู้เงินซื้อบ้าน เป็นบริการสำหรับคนที่ต้องการซื้อบ้านของตัวเอง แต่มีเงินเหลือไม่พอ สามารถกู้เงินได้ที่สถาบันการเงิน เนื่องจาก ที่อยู่อาศัยเป็น 1 ในปัจจัย 4 ที่จำเป็นอย่างมากต่อการดำรงชีวิต แต่เพราะว่ามันเป็นทรัพย์สินที่ราคาสูง บ้านจึงกลายเป็นสิ่งที่คนทั่วไปคิดว่าบ้านไกลเกินเอื้อมเกินกว่าที่จะครอบครองได้ โดยเฉพาะบุคคลที่กำลังก่อร่างสร้างเนื้อสร้างตัว หรือพยายามเก็บออมเพื่อเพิ่มระดับความเป็นอยู่ของชีวิตให้ดียิ่งขึ้น ธนาคารและการขอสินเชื่อกู้บ้านจึงผันมาเป็นตัวช่วยหนึ่งของคนที่อยากมีบ้าน
แต่ว่าถ้าคุณเพิ่งเริ่มต้นทำงาน และกังวลว่าฐานเงินเดือนเท่านี้จะสามารถขอยื่น กู้เงินซื้อบ้าน ได้หรือไม่หรือได้เท่าไร จะมีโอกาสมากแค่ไหนที่คุณจะซื้อได้หลังที่มองไว้ อ่านบทความนี้เพราะเรามีคำตอบมาให้ ชวนคุณมาคำนวณวงเงินสูงสุดที่กู้ได้และความสามารถในการผ่อน รวมถึงอ่านข้อมูลของสินเชื่อบ้านจากธนาคารต่างๆ ที่น่าสนใจ
บ้านหรือที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งในปัจจัยสี่พื้นฐานของมนุษย์ เป็นที่พักผ่อนจากการเดินทางมานานทั้งวัน รวมถึงเป็นที่ที่คุณสามารถปล่อยตัวตามใจ ตามสบายได้อย่างอิสระ บ้านที่ดีควรมีเส้นทางเข้าถึงสะดวก อยู่ระหว่างหรือท่ามกลางสิ่งแวดล้อมที่เอื้อให้คุณภาพชีวิตดีขึ้น รวมถึงอยู่ในทำเลที่ตั้งที่ดี ใกล้เคียงกับที่ทำงาน ขนส่งสาธารณะ ที่พักผ่อนหย่อนใจ และสถานพยาบาลหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันขึ้น
ถ้าพูดถึงช่วงอายุที่เหมาะสมในการกู้เงินซื้อบ้าน ช่วงอายุที่เหมาะสมที่สุดจะอยู่ที่ไม่เกิน 40 ปี เพราะคุณต้องคำนึงถึงระยะเวลาทั้งหมดที่ใช้ไปกับการผ่อนบ้านด้วยซึ่งอยู่ที่ประมาณ 30 - 35 ปี แต่แค่อายุอย่างเดียวไม่สามารถการันตีได้ว่าคุณจะกู้บ้านผ่านได้ หน้าที่การงานและบริษัทที่คุณทำงานเองก็เป็นปัจจัยที่สำคัญ โดยคุณควรมีประสบการณ์ทำงานมาระยะหนึ่งหรือบรรจุเป็นพนักงานประจำแล้ว บริษัทที่ทำงานด้วยก็ควรมีความมั่นคง รวมถึงควรมีเงินเก็บสะสมก่อนหนึ่งเพื่อไว้ใช้เป็นเงินดาวน์ของบ้านด้วย
หากฝันอยากมีบ้านหลังแรกเป็นของตัวเองและครอบครัว ฝันนั้นจะอยู่ไม่ไกลด้วยสินเชื่อบ้านโดยธนาคารชั้นนำ ให้คุณสามารถกู้เงินซื้อบ้าน และเป็นเจ้าของ 1 ในปัจจัย 4 อย่างสมบูรณ์แบบด้วยวงเงินก้อนสูง ดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนชำระนานเป็นรายงวดมากสุดถึง 30 ปี สมัครก่อนปี 2566 ดังนี้
สินเชื่อโฉนดที่ดินจากเพื่อนแท้เงินด่วน สินเชื่อเงินก้อนใหญ่ใช้ที่ดินเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันการชำระหนี้ สำหรัยคนที่ต้องการกู้เงินซื้อบ้านในฝันบนที่ดินที่คุณเป็นเจ้าของ จะจดหรือไม่จดจำนองที่ดินก็ได้
วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมิน หรือไม่เกิน 300,000 บาท
ระยะเวลา ผ่อนสูงสุด 60 งวด
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม ต่ำสุดเริ่มต้น 0.60% ต่อเดือน
คุณสมบัติผู้กู้เงินซื้อบ้าน
สัญชาติไทย
อายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป และไม่เกิน 65 ปี
เป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ขอสินเชื่อ
วงเงินกู้สูงสุด 100% ของราคาประเมินหลักประกัน
ระยะเวลาผ่อน ผ่อนสบายลดต้นลดดอกนานสูงสุด 30 ปี และระยะผ่อนชำระสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านรวมอายุไม่เกิน 65 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม เป็นไปตามประกาศของธนาคาร
คุณสมบัติ
สัญชาติไทย
อายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป และไม่เกิน 65 ปี
ไม่เคยเป็นลูกหนี้ปรับโครงสร้างหนี้ของสถาบันการเงิน
วงเงินกู้สูงสุด 100% ของมูลค่าที่อยู่อาศัย ซึ่งเป็นไปตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขของธนาคาร
ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุด 30 ปี ผ่อนได้นานจนถึงอายุ 70 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียมการกู้เงินซื้อบ้าน
พนักงานรายได้ประจำอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรก MRR-0.07% หรือเฉลี่ย 3 ปี 5.90% จากนั้น MRR (พ.ค. 2563)
ผู้ประกอบการอัตราดอกเบี้ย 3 ปีแรก MRR+0.43% หรือเฉลี่ย 3 ปี 6.40% จากนั้น MRR+0.50% (พ.ค. 2563)
คุณสมบัติ
สัญชาติไทย อายุ 20 - 70 ปี
กู้ร่วมได้ 3 คนและต้องเป็นเครือญาติตามกฎหมาย
มีรายได้สุทธิต่อเดือนตั้งแต่ 15,000 บาทขึ้นไป
พนักงานประจำมีอายุงานไม่น้อยกว่า 6 เดือน หรือเจ้าของกิจการประกอบธุรกิจมาไม่น้อยกว่า 1 ปี
วงเงินกู้บ้านสูงสุดไม่เกิน 100% ราคาประเมิน
ระยะเวลาผ่อน ผ่อนนานสูงสุด 40 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม
สำหรับที่อยู่อาศัยใหม่เฉลี่ย 3 ปีแรก MRR-3.45% หรือ 2.77% ต่อปี (ณ 4 ต.ค. 2565)
สำหรับบ้านมือสอง/ซื้อที่ดินพร้อมปลูกสร้าง/ปลูกสร้างบ้าน เฉลี่ย 3 ปีแรก MRR-3.35% หรือ 2.87% ต่อปี (ณ 4 ต.ค. 2565)
คุณสมบัติ
มีรายได้ประจำที่แน่นอน หรือเป็นเจ้าของกิจการส่วนตัว
ผู้คนที่กู้เงินซื้อบ้านต้องเป็นผู้บรรลุนิติภาวะโดยการสมรส หรืออายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป
กู้ร่วมได้ โดยอายุผู้กู้ร่วมที่น้อยที่สุดเมื่อรวมกับระยะเวลากู้แล้วต้องไม่เกิน 65 ปี
ไม่มีประวัติเสียหายด้านการเงิน หรือไม่มีหนี้สินล้นพ้นตัว
วงเงินอนุมัติวงเงินกู้เงินซื้อบ้านขั้นต่ำ 500,000 บาท หรือสูงสุดไม่เกิน 50 ล้านบาท
ระยะเวลาผ่อน ผ่อนนานสูงสุด 35 ปี และเมื่อรวมอายุผู้กู้กับเวลาที่ต้องชำระเงินกู้ต้องไม่เกิน 65 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม
สำหรับลูกค้าซื้อบ้านใหม่ จากบริษัทพัฒนาอสังหาริมทรัพย์ทั่วไปเฉลี่ย 3 ปีแรก MRR-2.23% หรือ 4.25% ต่อปี
สำหรับลูกค้าซื้อบ้านมือสอง เฉลี่ย 3 ปีแรก MRR-1.73% หรือ 4.75% ต่อปี
คุณสมบัติ
พนักงานรายได้ประจำฐานเงินเดือน 15,000 ขึ้นไป หรือประกอบธุรกิจส่วนตัวมีรายได้ต่อเดือน 50,000 ขึ้นไป
มีอายุระหว่าง 20 - 60 ปี
พนักงานรายได้ประจำมีอายุงานไม่น้อยกว่า 4 เดือน หรือประกอบธุรกิจส่วนตัวไม่น้อยกว่า 2 ปี (นับจากวันจดทะเบียนกิจการ)
วงเงินสูงสุด 100% ของหลักประกัน หรือกู้วงเงินกู้เพิ่มเติมจากวงเงินสูงสุดเพื่อซื้อประกันอัคคีภัยระยะยาวหรือประกันชีวิตคุ้มครองเครดิตโฮมเฟิสต์
ระยะเวลาผ่อนนานสูงสุด 30 ปี หรือพนักงานประจำสูงสุด 35 ปี และเมื่อรวมอายุผู้กู้กับเวลาที่ต้องชำระเงินกู้ต้องไม่เกิน 65 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม เป็นไปตามประกาศของธนาคาร
คุณสมบัติ
บุคคลธรรมดาอายุ 20 ปีขึ้นไป
มีรายได้ประจำหรือมีธุรกิจส่วนตัว และมีหลักฐานรายได้ย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือน
มีประวัติทางการเงินที่ดีในข้อมูลของบริษัทเครดิตบูโร
วงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 100% ของค่าจ้างปลูกสร้างกรณีปลูกบ้านบนที่ดินที่ผู้กู้เป็นเจ้าของ
ระยะเวลาผ่อน มีระยะผ่อนชำระนานสูงสุด 30 ปี และเมื่อรวมระยะกู้กับอายุผู้กู้แล้วต้องไม่เกิน 65 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม
วงเงินกู้ไม่เกิน 3 ล้านบาท เฉลี่ย 3 ปีแรกเริ่ม MRR-2.90% หรือ 3.15% (1 ก.ย. 65 - 31 ธ.ค. 65)
วงเงินกู้เกิน 3 ล้านบาท เฉลี่ย 3 ปีแรกเริ่ม MRR-3.225% หรือ 2.83% (1 ก.ย. 65 - 31 ธ.ค. 65)
คุณสมบัติ
บุคคลธรรมดามีสัญชาติไทย อายุ 20 - 65 ปี
พนักงานประจำมีอายุงานตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป (รวมที่ทำงานเดิม และต้องผ่านการทดลองงานของที่ปัจจุบันแล้ว)
ผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว ต้องมีการประกอบการ 2 ปีขึ้นไป
สามารถกู้ร่วมกับเครือญาติได้
วงเงิน กรณีจัดหาที่อยู่อาศัย รวมถึงกู้เพิ่มเติมเพื่อซื้อเฟอร์นิเจอร์หรือสิ่งจำเป็น และกู้เพิ่มเติมเพื่อเป็นค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย/ประกันสินเชื่อ รวมกันไม่เกินร้อยละ 110 ของราคาประเมินหลักทรัพย์
ระยะเวลาผ่อนการกู้เงินซื้อบ้าน ไม่เกิน 40 ปี และเมื่อรวมอายุผู้กู้กับเวลาที่ต้องชำระเงินกู้ต้องไม่เกิน 70 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ MRR หรือเป็นไปตามที่ธนาคารประกาศ
คุณสมบัติ
เป็นผู้ฝากเงินประเภทเผื่อแรกของธนาคาร
มีอายุ 20 ปีบริบูรณ์ และเมื่อรวมอายุผู้กู้กับเวลาที่ต้องชำระเงินกู้ต้องไม่เกิน 70 ปี
มีอาชีพและรายได้ที่แน่นอน
กู้ร่วมได้กับเครือญาติ หรือผู้ที่ถือกรรมสิทธิ์ร่วมในหลักประกัน
สินเชื่อบ้านสร้างสมใจจากธนาคารอาคารสงเคราะห์ ยื่นกู้เงินซื้อบ้านได้แล้ววันนี้ตั้งแต่ 1 ก.ค. 2565 - 30 ธ.ค. 2565 พร้อมให้คุณซื้อที่ดินและปลูกสร้างบ้านในฝัน ไม่ว่าจะต่อเติม ขยาย ซ่อมแซมอาคาร หรือไถ่ถอนจำนองบ้านจากสถาบันการเงินอื่นก็ทำได้
วงเงิน ให้วงเงินตามเกณฑ์หลักประกันและตามเกณฑ์รายได้
ระยะเวลาผ่อนสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้าน ไม่น้อยกว่า 3 ปี 6 เดือน และไม่เกิน 40 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม สำหรับปลูกสร้างทั่วไป 3 ปีแรก MRR-2.70% ต่อปี ปีที่ 4 เป็นต้นไปเริ่มต้น MRR-1.00% ต่อปี
คุณสมบัติ
เป็นลูกค้ารายย่อยทั่วไป, ลูกค้าสวัสดิการไม่มีเงินฝาก, หรือลูกค้าทั่วไป
มีรายได้ประจำ และ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป
มีสลิปเงินเดือน หรือสำเนาเงินฝากย้อนหลัง 12 เดือน
วงเงินอนุมัติสูงสุด 110% ของราคาประเมิน หรือไม่เกิน 50 ล้านบาท
ระยะเวลาผ่อน มีระยะเวลาผ่อนชำระนานสูงสุดถึง 40 ปี
อัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม เป็นไปตามประกาศของธนาคาร
คุณสมบัติ
มีสัญชาติไทย
อายุ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป
มีรายได้รวมไม่ต่ำกว่า 15,000 บาทต่อเดือน และมีอายุงานปัจจุบันรวมอายุงานเดิมไม่ต่ำกว่า 1 ปี
ไม่มีประวัติหนี้ค้างชำระ และไม่มีประวัติถูกดำเนินคดีแพ่งและอาญา
ต้องไม่เป็นบุคคลล้มละลายหรือไร้ความสามารถ
เตรียมตัวอย่างไรก่อนการกู้เงินซื้อบ้าน เราชวนอ่าน 5 เทคนิคกู้ซื้อบ้านอย่างไรให้ผ่านฉลุย พร้อมช่วยให้คุณคิดได้อย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจผ่อนบ้าน และเตรียมพร้อมรับมือกับภาระหนี้ระยะยาวได้ ดังนี้
สิ่งที่ควรทำเป็นอย่างแรกก่อนการกู้เงินซื้อบ้านคือให้สำรวจสถานะทางการเงินก่อน คุณมีรายได้ที่มั่นคงและเพียงพอที่จะแบกภาระหนี้สินไปอีกใน 30 ปีข้างหน้าหรือไม่ หากไม่สามารถหาข้อสรุปได้ ให้มองว่าแต่ละเดือนของคุณมีภาระค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง และคุณมีปัจจัยเพียงพอต่อการดำรงชีวิตแบบที่ไม่ชนเดือนต่อเดือนหรือไม่ ถ้าคุณมีหนี้ก็ไม่ควรมีมากกว่า 40% ของรายได้สุทธิต่อเดือน เพราะถ้ามีหนี้มากกว่านี้คุณจะมีปัญหาเรื่องค่าใช้จ่าย และธนาคารอาจไม่อนุมัติเพราะเห็นความเสี่ยงเหล่านี้เป็นอุปสรรคต่อการชำระหนี้ของคุณในอนาคต
เสร็จจากตรวจสอบสถานะการเงิน ให้ลองมาเช็กดูภาระหนี้สินที่คุณแบกรับอยู่ทุกเดือน ซึ่งคุณอาจจดหรือทำตารางขึ้นมาใหม่เพื่อให้เห็นค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระทั้งหมด จดให้หมดทั้งหนี้เพื่อการศึกษา หนี้บัตรเครดิต เงินสด รถ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล จากนั้นค่อยวางแผนปลดล็อกหนี้แต่ละขั้น ด้วยการจ่ายหนี้ก้อนเล็กๆ ให้หมดไปตรงเวลา หรือรวบให้เป็นก้อนใหญ่ ทั้งนี้ ต้องไม่ลืมปิดบัตรทั้งหมดที่ยังไม่ใช้ด้วย
จากนั้นให้ลองไปคำนวณความสามารถของการกู้เงินซื้อบ้าน ว่าคุณจะได้วงเงินสินเชื่อสูงสุดเท่าไร ซึ่งสามารถดูสูตรการคำนวณได้จากหัวข้อ วิธีคำนวณวงเงินกู้สูงสุด หรือเลือกไปใช้เครื่องคำนวณของเว็บไซต์ธนาคาร ทั้งนี้ต้องคำนึงถึงความสามารถผ่อนชำระต่อเดือนของผู้กู้ด้วย โดยผู้กู้ไม่ควรมีภาระหนี้มากกว่า 40 - 70% ของรายได้ทั้งหมด และขั้นต่ำของการผ่อนต่อเดือนอยู่ที่ประมาณล้านละ 7,000 บาท
ยิ่งคุณมีเงินดาวน์มากเท่าไร มันจะยิ่งช่วยปลดปล่อยภาระผ่อนบ้านหลังใหม่ของคุณมากยิ่งขึ้น หากต้องการประหยัดดอกเบี้ยกู้เงินซื้อบ้าน ควรมีเงินดาวน์บ้านหลังใหม่อยู่ที่ประมาณ 5 - 20% ของราคาบ้าน หลังจากนั้นจึงไปขอกู้จำนวนวงเงินสูงสุดเท่ากับมูลค่าที่เหลือ มีเงินดาวน์มากโอกาสขออนุมัติสินเชื่อก็มากขึ้น
ต้องไม่ลืมเลยในขั้นตอนนี้ จัดเตรียมเอกสารให้เรียบร้อยเพื่อแสดงให้เห็นถึงความตั้งใจและรอบคอบของผู้กู้ รวมถึงเป็นการไม่ทำให้กระบวนการล่าช้า เอกสารที่ควรเตรียมทั่วไปประกอบไปด้วย เอกสารแสดงตัวตนของผู้กู้ เอกสารแสดงที่มาของรายได้ และเอกสารที่เกี่ยวกับบ้านตามที่ธนาคารเรียกให้ยื่นประกอบ
ปกติแล้ว การกู้บ้านจะคิดดอกเบี้ยระยะยาวซึ่งมีประเภท การคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) ภายในช่วงปีแรกๆ ที่คุณผ่อนบ้าน จากนั้นจึงจะคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate) เช่น MRR หรือ MLR หรือเป็นไปตามที่สัญญาระบุไว้ในปีหลัง ๆ คุณจึงต้องเทียบอัตราดอกเบี้ยจากผู้ให้บริการสินเชื่อหลายที่ว่าที่ไหนมีข้อเสนอที่ดีที่สุด โดยคุณอาจเลือกจากธนาคารที่คิดเรท MRR ในปริมาณน้อย ๆ
กู้เงินซื้อบ้านไม่ได้จ่ายแค่ค่าบ้านอย่างเดียว ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกหลายอย่างเช่น ค่าประกันคุ้มครองสินเชื่อ ค่าประกันอัคคีภัย ค่าโอนที่ดิน ค่าจดจำนอง และค่าประเมินบ้าน มาทำความรู้จักกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ดังข้างล่างนี้เลย
เป็นประกันที่ไม่บังคับให้ทำแต่คุณควรพิจารณาทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ MRTA (Morgage Reducing Term Assurance) เพราะว่าประกันตัวนี้คือประกันชีวิตที่คุ้มครองชีวิตของเจ้าของบ้านในกรณีที่เสียชีวิตหรือทุพพลภาพ โดยบริษัทประกันจะรับผิดชอบชำระหนี้ที่เหลือให้แก่สถาบันการเงินที่ปล่อยสินเชื่อ เป็นการไม่ทิ้งภาระหนี้แบบเต็มแรงไปให้ลูกหลาน
ประกันอัคคีภัยเป็นประกันทางกฎหมายที่คุณต้องซื้อพร้อมกับการกู้เงินซื้อบ้าน ทั้งนี้เพื่อความคุ้มครองต่อบ้านหลังใหม่ที่คุณรัก โดยประกันตัวนี้จะคุ้มครองความเสียหายเมื่อบ้านของคุณเกิดเหตุเพลิงไหม้จากธรรมชาติหรือเกิดจากเหตุสุดวิสัย เบี้ยประกันอัคคีภัยที่เจ้าของบ้านต้องเสียโดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 0.1% ของทุนประกัน
ค่าธรรมเนียมการโอนเป็นค่าใช้จ่ายหนึ่งที่ผู้ซื้อต้องเตรียมการไว้ ปกติแล้วการซื้อขายบ้านกับบริษัทอสังหาฯ จะมีเจ้าที่คอยสรุปค่าใช้จ่ายทั้งหมดมาให้ ซึ่งคิดเป็น
ค่าธรรมเนียมการโอนที่ดิน 2% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน
ค่าอากรณ์แสตมป์ 0.5% ของราคาซื้อขาย
ค่าภาษีธุรกิจเฉพาะ 3.3% ของราคาซื้อขาย (หากครอบครองที่ดินมากกว่า 5 ปี หรือมีชื่ออยู่ในทะเบียนบ้านมากกว่า 1 ปี ไม่ต้องเสียค่าภาษีธุรกิจเฉพาะ แต่ต้องจ่ายค่าอากรณ์แสตมป์)
ค่าจดจำนอง 1% จากมูลค่าสินเชื่อในการกู้เงินซื้อบ้าน
ค่าคำขอโอนที่ดิน แปลงละ 5 บาท
ค่าอากร 5 บาท
ค่าพยาน 20 บาท
ทั้งนี้ให้ตรวจสอบค่าใช้จ่ายทั้งหมด ณ สำนักงานที่ดิน เพื่อให้ได้ข้อมูลที่เที่ยงตรงและครบถ้วน
กรมที่ดิน ได้กำหนดค่าจดจำนองที่ดิน ไว้ดังนี้
ค่าคำขอจดจำนอง แปลงละ 5 บาท
ค่าธรรมเนียมจดทะเบียน 1% ของมูลค่าจดจำนอง แต่ไม่เกิน 200,000 บาท
ค่าอากรแสตมป์
ค่าประเมินบ้าน คือราคาประเมินของบ้านที่ผู้เชี่ยวชาญประเมินว่ามีมูลค่าเท่าไร ซึ่งอาจคิดได้ตั้งแต่ 1,000 - 3,000 บาทขึ้นไป ขึ้นอยู่กับธนาคารหรือบริษัทผู้ประเมิน
สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
สำเนาทะเบียนบ้าน
สำเนาทะเบียนสมรส (ถ้ามี)
ใบรับรองเงินเดือน หรือหลักฐานการรับเงินเดือนจากนายจ้าง
สมุดบัญชีเงินฝากธนาคาร
รายการเดินบัญชีย้อนหลังไม่ต่ำกว่า 6 เดือน
สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย, สำเนาโฉนดที่ดิน, เอกสารสิทธิ์ห้องชุด, หรือสำเนาหนังสือสัญญาจำนอง ที่ใช้เป็นหลักประกัน
สำเนาสัญญาจ้างเหมาก่อสร้างและแบบแปลน (พิมพ์เขียว)
ใบอนุญาตปลูกสร้างอาคาร
สำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์
เอกสารประจำตัวและเอกสารรายได้ของผู้กู้ร่วม (ถ้ามี)
โดยทั่วไปแล้ว วิธีคำนวณค่างวดสินเชื่อบ้าน สถาบันทางการเงินกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระค่างวดแต่ละเดือนเป็นจำนวนเท่าๆกัน ซึ่งในเงินที่ต้องชำระนั้นจะประกอบไปด้วย เงินต้น และ ดอกเบี้ย ที่ผ่านขั้นตอนการคำนวณมาเรียบร้อยแล้ว ในช่วงแรกๆ ผู้กู้เงินซื้อบ้านต้องผ่อนชำระโดยเฉพาะค่าดอกเบี้ยเป็นจำนวนมาก เมื่อผ่านไปสักระยะเงินต้นของคุณก็จะค่อยลดลงไปเรื่อยๆ ซึ่งมีผลทำให้ดอกเบี้ยที่คุณต้องชำระคืนในแต่ละงวดลดลงไปด้วย ถ้าคุณมีข้อสงสัยก็สามารถคำนวณยอดผ่อนในเบื้องต้นได้จากเครื่องคำนวณบนเว็บไซต์ของธนาคาร หรืออาจสอบถามกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อโดยตรงก็ได้
ผู้ให้บริการสินเชื่ออนุมัติวงเงินกู้บ้านสูงสุดโดยใช้เงินเดือนของผู้กู้เงินซื้อบ้านเป็น 1 ในเกณฑ์การพิจารณา ซึ่งสามารถคิดได้จากสูตรด้านล่างนี้ในเบื้องต้น
รายได้ต่อเดือน*60 = ขั้นต่ำวงเงินกู้
หากผู้กู้เงินซื้อบ้านมีรายได้ 25,000 บาท วงเงินสูงสุดที่กู้ได้จะมีค่าเท่ากับ 25,000*60 = 1.5 ล้านบาท แต่นั่นไม่ใช่จำนวนที่ธนาคารอนุมัติ เพราะธนาคารยังต้องนำเอา DSR (Debt Service Ratio) มาคิดด้วย ซึ่ง DSR นี้เองคือ ภาระหนี้ต่อรายได้ โดยผู้กู้ควรมีภาระหนี้อยู่ที่ 30% หรือ 40% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ซึ่งคิดได้จากสูตรนี้
รายได้ต่อเดือน*( 30% หรือ 40% ) = ความสามารถในการผ่อนบ้าน
ผู้กู้จึงมีความสามารถในการผ่อนบ้านซึ่งคิดเป็น
25,000*(30% หรือ 40%) = 7,500 หรือ 10,000 บาท
หากผู้กู้มีภาระผ่อนอย่างอื่นอยู่แล้ว เช่น มีภาระต้องผ่อนบัตรเครดิตเดือนละ 7,000 บาท ผู้กู้จะมีความสามารถในการผ่อนบ้านอยู่ที่ 500 หรือ 3,000 บาทต่อเดือนเท่านั้น ซึ่งเสี่ยงเกินไป ธนาคารอาจไม่อนุมัติให้
การคำนวณตารางผ่อนบ้าน 30 ปี เป็นการคำนวณที่อ้างอิงจากค่างวดตายตัว ซึ่งธนาคารจะคิดจากดอกเบี้ย MLR ที่มีค่าไม่แน่นอน โดยคิดจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่สูงไว้ก่อน แต่ไม่ต้องกังวลไปว่าตัวคุณเองจะจ่ายเกินหรือจ่ายสูงไปหรือเปล่า เพราะเมื่อคุณจ่ายค่างวดเป็นจำนวนมากหนี้ของคุณก็จะหมดเร็วยิ่งขึ้น
ปัจจุบันเว็บไซต์ของธนาคารต่างๆ มีระบบคิดคำนวณไว้ให้ลูกค้าได้ประเมินยอดผ่อนต่อเดือนก่อนเพื่อช่วยเหลือให้ลูกค้าสามารถตัดสินใจได้สะดวกขึ้น หรือคุณจะลองเข้าไปที่ระบบคำนวณของเว็บไซต์ DDproperty เมื่อคุณใส่จำนวนเงินที่ต้องการกู้ อัตราดอกเบี้ยต่อปี และระยะเวลากู้แล้ว ระบบจะคำนวณยอดผ่อนต่อเดือนมาให้ พร้อมทั้งตารางแสดงหารผ่อนชำระ ซึ่งคุณสามารถดาวน์โหลดไฟล์มาเก็บไว้ดูทีหลังได้
บ้านเป็นที่พักผ่อนหย่อนใจ ที่อยู่อาศัย และอาจยังเป็นที่ไว้ทำงานของใครหลายคนอีกด้วย ฉะนั้น กู้เงินซื้อบ้านหลังแรกถ้าคุณเลือกทำเลดีจะมีชัยไปกว่าครึ่ง แต่จะเลือกซื้อบ้านหลังแรกต้องเลือกจากอะไร เรารวบรวมข้อสังเกตที่คุณตรวจสอบได้มาไว้ 5 ข้อดังนี้
ตรวจสอบพื้นที่ทำเลบ้านหลังแรกให้ดีว่าตรงนี้ไม่เคยเป็นพื้นที่น้ำท่วมหรือเป็นพื้นที่รองรับน้ำ เพราะน้ำมาทีนึงเสียหายหลายอย่าง คุณสามารถเช็กดูพื้นที่ก่อนได้โดยการสอบถามคนในพื้นที่แถวนั้น หรือสำรวจซื้อบ้านตอนช่วงหน้าฝน เพื่อให้เห็นสภาพที่ตรงกับความเป็นจริงมากที่สุด
เลือกซื้อบ้านหลังแรกทั้งทีต้องเดินทางไปไหนมาไหนสะดวก มีถนนตัดผ่าน มีรถประจำทางหรือมีขนส่งมวลชนสาธารณะที่เข้าถึงได้อย่างสะดวก หากคุณเลือกบ้านที่อยู่ในซอยลึกหรือชานเมืองอาจต้องเผื่อเวลาในการเดินทางที่มากขึ้น เสียสุขภาพจิต และไม่ปลอดภัยยามที่คุณมีเหตุสุดวิสัยต้องกลับบ้านในช่วงเวลาดึกๆ
ตัดสินใจกู้เงินซื้อบ้านทั้งทีนั่นหมายความว่าคุณมีหน้าที่การงานที่มั่นคงแล้วระดับหนึ่ง การเลือกบ้านหลังแรกที่อยู่ใกล้ที่ทำงานหรือสามารถเดินทางไปทำงานได้สะดวกแบบไม่ต้องติดอยู่ในการจราจรนานเกินไปจะทำให้คุณภาพชีวิตของคุณดีขึ้น เพราะคุณจะมีเวลาให้กับตัวเองและคนที่คุณรักมากขึ้นนั่นเอง
ทำเลที่ดีก่อนตัดสินใจกู้เงินซื้อบ้านคือการเลือกโครงการ หรือพื้นที่ที่มีสาธารณูปโภคพื้นฐานเข้าถึง มีการประปาและไฟฟ้า รวมถึงควรมีเครือข่ายโทรศัพท์และสัญญาณอินเทอร์เน็ตเข้าถึงเพื่อรองรับไลฟ์สไตล์และการใช้ชีวิตของคนยุคใหม่
หากเจอโครงการบ้านที่ถูกใจแต่อยู่ใกล้เคียงกับเขตโรงงานอุตสาหกรรมให้กลับมาคิดทบทวนก่อน เพราะคุณอาจเจอทั้งมลพิษทางเสียงและทางอากาศ รวมถึงมลพิษจากทางน้ำ ที่เป็นอันตรายสะสมต่อสุขภาพร่างกายของคุณ ไม่คุ้มเลยสักนิดที่จะอยู่อาศัยในระยะยาวแม้ว่าจะเป็นทำเลที่ดูมีมูลค่ามาก
5 ข้อสำคัญ วิธีการเช็คบ้านก่อนโอนจริงที่คุณควรรู้ เจ้าของบ้านคนใหม่อาจจะยังไม่ทราบว่าต้องตรวจดูบ้านใหม่อย่างไรบ้าง หากคุณพลาดเซ็นไปก่อนโดยดูไม่ถี่ถ้วนอาจจะต่อรองอะไรมากไม่ได้ เราจึงรวบรวมจุดสังเกตที่ตรวจสอบได้ ดังนี้
เพราะหลังคามีหน้าที่ที่สำคัญไม่แพ้ส่วนอื่นของบ้าน หลังคาที่ดีจึงควรมีสภาพที่กันแดดและกันฝนได้ รวมถึงไม่มีจุดรั่วซึมที่จะทำให้ผนังบ้านหรือเพดานขึ้นราในภายหลัง คุณสามารถเริ่มการตรวจสอบได้ตั้งแต่ชายคาว่ามีการติดตั้งหรือรอยต่อของกระเบื้องและชายคาอย่างแข็งแรงเรียบร้อย ที่ฝ้าไม่มีคราบน้ำรั่วซึม สีสม่ำเสมอ และมีช่องระบายอากาศที่เท่ากันสม่ำเสมอ ไม่บิดเบี้ยว
พื้นและกำแพงคือส่วนต่อมาที่ควรคุณควรใส่ใจตรวจสอบ ให้ดูว่าพื้นในบ้านเรียบสม่ำเสมอ ไม่เป็นโพรง ไม่เป็นแอ่ง ส่วนที่เป็นพื้นเปียกควรมีความลาดเอียงดีเพื่อที่น้ำจะได้ไม่ท่วมขัง รวมถึงวัสดุที่ใช้ปูพื้นต้องมีรอยต่อที่เรียบร้อย เรียบเนียน มีกันซึม และไม่เป็นเชื้อราง่าย ในส่วนของผนังบ้านต้องมีการฉาบปูนที่ผนังราบเรียบ รอยต่อระหว่างผนังพื้น ผนัง และเพดานต้องเรียบสนิท รวมถึงมีวัสดุบุผนังที่เรียบเนียน ไม่โก่ง และต้องไม่คดงอด้วย
การเช็คระบบไฟฟ้า หากคุณสามารถจ้างหรือมีผู้เชี่ยวชาญอยู่ด้วยในขั้นตอนการเช็คบ้านก่อนโอนการกู้เงินซื้อบ้านของคุณครั้งนี้จะไม่สูญเปล่า ที่คุณสามารถดูได้ก่อนคือการตรวจสอบว่าปลั๊กไฟสามารถใช้งานได้ทุกจุด ไม่มีจุดไหม้หรือรอยดำ สวิทช์ไฟฟ้าต้องใช้งานได้ ไฟทุกดวงส่องสว่างสม่ำเสมอ และมีการเดินสายไฟที่เรียบร้อย ไม่มีรอยดำ คุณอาจเช็กด้วยว่าเครื่องใช้ไฟฟ้าที่มาพร้อมกับโครงการสามารถใช้ได้ทุกอย่างหรือไม่
มาถึงระบบน้ำและสุขาภิบาลของบ้านกันบ้าง เจ้าของมือใหม่ต้องไม่ละเลยตรวจสอบการติดตั้งของประเภทโถสุขภัณฑ์ว่าอยู่ในระนาบที่ดี แข็งแรง ไม่มีรอยเปื้อน ต้องทดสอบก็อกน้ำด้วยว่าไม่มีน้ำหยดซึม น้ำไหลดี อ่างล้างหน้า อาบอาบน้ำ และที่ระบายน้ำสามารถระบายน้ำได้ดี ไม่มีกลิ่น รวมถึงท่อต้องไม่รั่ว หรือไม่มีจุดอื่นรอยต่อที่ไหนรั่วซึม
ช่องเปิดที่ว่านี้คือช่องที่ระบายอากาศ และเปิดไปยังส่วนด้านนอกของบ้านได้ ไม่ว่าจะเป็น ประตู หรือหน้าต่าง ให้ตรวจสอบที่กรอบของช่องเปิดพวกนี้ว่าสามารถเปิดปิดได้สะดวก ไม่ติดขัด ไม่มีช่องว่าง ถ้าคุณมีกระจกที่หน้าต่างหรือประตูก็ให้ตรวจดูว่าไม่มีรอยร้าว รอยแตก รวมถึงต้องมีรอยต่อกับช่องเปิดเหล่านั้นอย่างเรียบสนิท
เพื่อให้แน่ใจ มั่นใจ หรือวางใจได้ว่าการกู้เงินซื้อบ้านของคุณจะได้ข้อเสนอและเงื่อนไขที่ดีที่สุด เราจึงขอแนะนำ 5 เว็บไซต์ที่ไว้สำหรับเปรียบเทียบข้อมูลซื้อบ้านที่โดนใจคุณ
ค้นหาข้อมูลหรือเปรียบเทียบชื่อโครงการบ้านหรือบริษัทที่ต้องการง่ายๆ ด้วยการเข้าเว็บไซต์ home.co.th ที่เอื้อให้คุณค้นหาข้อมูลได้อย่างอิสระ พร้อมทั้งกับบทความของโครงการแนะนำ หรือรีวิวต่างๆ คุณสามารถหาได้จากทั้งแผนที่ หรือจากการกรองข้อมูลต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นประเภทอสังหาฯ ช่วงราคา หรือจำนวนห้อง
เว็บไซต์ YUSABUY จะช่วยให้คุณสามารถค้นหาข้อมูลของบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมที่ต้องการได้ง่ายๆ ด้วยปลายนิ้ว ไม่ว่าจะพิมพ์ชื่อค้นหาจากโครงการ ประเภทอสังหาฯ ที่ต้องการ ทำเลที่ตั้งของบ้านหลังใหม่ ใกล้กับขนส่งสาธารณะไหนบ้าง หรือจะเลือกจากการจำกัดราคาก็ย่อมได้ พร้อมกับอ่านรีวิวที่คุณสามารถเห็นภาพรวมของโครงการได้
เว็บไซต์ thinkofliving by PropertyGuru เป็นเว็บไซต์ที่จะอำนวยความสะดวกให้คุณมีข้อมูลของบ้านเดี่ยว บ้านแฝด หรือบ้านจัดสรร เพื่อนำไปเปรียบเทียบ เฟ้นหาบ้านที่ตรงใจในฝันของคุณได้ ค้นหาสะดวกเลือกได้เองไม่ว่าจะเป็นทำเลที่ตั้งของบ้าน ราคา หรือสิ่งอำนวยความสะดวกต่างๆ
Baania เป็นอีกเว็บไซต์หนึ่งที่คุณสามารถเปรียบเทียบบ้านในฝันได้ด้วย Comparison Feature ไม่ว่าในใจจะอยากได้บ้านหรือคอนโดทรงไหน ต้องการความสะดวกมากมายเท่าไร หรือมีอะไรบ้างที่ตรงโจทย์ ตอบกับทุกความต้องการ ก็สามารถสืบค้นและเปรียบเทียบได้ง่ายๆ อย่างครบถ้วน
เว็บไซต์ CheckRaka เป็นพื้นที่ที่รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการรูปแบบต่างๆ ให้กับลูกค้าที่สนใจซื้อหรือใช้บริการ อาทิ รถยนต์ อุปกรณ์ไอที บ้าน และคอนโด สำหรับใครที่สนใจเปรียบเทียบบ้านของโครงการต่างๆ ก็สามารถเข้าไปค้นดูได้เลย
กู้เงินซื้อบ้านเป็นที่รู้จักกันว่าต้องผ่อนและชำระดอกเบี้ยสูง ยิ่งคุณผ่อนนานดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็มากขึ้น หากต้องการที่จะผ่อนให้หมดโดยเร็วควรทำตาม 5 กลยุทธ์ผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ซึ่งมีดังนี้
หลีกเลี่ยงการสร้างหนี้เพิ่มเป็นความจำเป็นอย่างยิ่งที่คุณต้องนึกไว้หากต้องการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ให้ผู้กู้พยายามไม่สร้างหนี้ใหม่ด้วยการใช้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือซื้อรถยนต์ และกู้สินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่ม ในทางกลับกัน ผู้กู้ควรเลือกหากิจกรรมหรืองานที่สามารถสร้างรายได้เพิ่มมากขึ้น เพื่อนำเอาเงินเสริมเหล่านั้นไปโปะบ้าน
จ่ายให้ตรงเวลาสำคัญมาก คุณควรผ่อนชำระบ้านให้หมดโดยเร็วและตรงเวลาเพื่อสร้างเครดิตทางการเงินให้ดี ซึ่งกิจวัตรนี้จะเป็นผลดีต่อการปรับโครงสร้างหนี้โดยวิธีรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นในภายหลังหากคุณต้องการ อีกทั้งผู้กู้จะได้ไม่ต้องประสบกับการชำระดอกเบี้ยที่เพิ่มมากขึ้นซึ่งเป็นผลมากจากการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระ
จ่ายให้เกินทุกงวดเพื่อให้คุณผ่อนสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านได้หมดเร็วขึ้น ยกตัวอย่างเช่น บ้านที่คุณต้องการซื้อมีราคา 5,000,000 บาท แล้วคุณวางเงินดาวน์ 1,000,000 บาท ซึ่งคิดเป็น 20% ของราคาบ้าน จากนั้นก็กู้เงินที่เหลือจากธนาคาร โดยมีระยะผ่อนเป็นงวดนานสูงสุด 30 ปี ซึ่งคิดดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 6 ต่อปี เมื่อลองไปคำนวณแล้วคุณต้องชำระหนี้บ้านถึงเดือนละ 23,982 บาท แต่ว่าในกรณีที่คุณสามารถชำระหนี้ได้เกินแต่ละงวดเป็นจำนวนประมาณ 34,000 บาท คุณจะเหลือเวลาที่ผ่อนเป็น 15 ปีเท่านั้น โดยที่จ่ายค่าดอกเบี้ยเพียง 2 ล้านต้นๆ จากแต่เดิมที่เกือบ 5 ล้าน
ควรโปะตอนที่อัตราดอกเบี้ยต่ำซึ่งจะอยู่ที่ช่วงระยะผ่อนชำระ 3 ปีแรก ซึ่งเหมาะเป็นอย่างมากกับการนำเงินก้อนมาโปะเพื่อลดภาระหนี้ของคุณในทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย วิธีนี้ทำได้โปะแบบลดเงินต้น ซึ่งทำได้จากการชำระค่างวดเป็นจำนวน 2 ครั้ง โดยครั้งแรกให้ชำระเป็นจำนวนที่กำหนดก่อนวันชำระ แล้วหลังจากนั้นให้ชำระครั้งที่ 2 ภายหลังวันตัดรอบเพื่อโปะเงินต้น แบบนั้นแล้วเงินต้นคุณจะลด อัตราดอกเบี้ยคุณก็จะลดด้วย
เมื่อกู้เงินซื้อบ้านแล้วผ่อนจนครบ 3 ปีแล้ว หรือตามที่สถาบันการเงินระบุไว้ในสัญญา อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณจะถูกปรับให้ตัวสูงขึ้นเป็นตามเรท MRR ซึ่งจะมีค่าแตกต่างกันไปตามประกาศของสถาบันการเงินแต่ละแห่ง หากคุณต้องการชำระอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ก็สามารถทำได้โดยขอรีไฟแนนซ์ไปยังอีกธนาคารหนึ่ง หรือปรับโครงสร้างหนี้แบบรีเทนชั่นกับผู้ให้บริการเดิมเพื่อขอปรับอัตราดอกเบี้ยให้ลดลง แต่จะทำได้คุณต้องทำหลังจากครบเวลาตามที่สัญญากำหนดโดยที่คุณต้องมีประวัติการชำระหนี้มาอย่างดีตลอด
มีภาระผ่อนบ้านอยู่กับธนาคารก็กู้ได้
วงเงินสูงสุดไม่เกิน 50,000 บาท
ระยะผ่อนชำระสูงสุด 24 งวด
อัตราดอกเบี้ยเริ่ม 1.65% ต่อเดือน
ด้วยข้อมูลทั้งหมดนี้เราก็หวังว่าจะสามารถช่วยคุณเตรียมตัวเพื่อวางแผนยื่นขอกู้เงินซื้อบ้านในฝันกับธนาคารได้อย่างรวดเร็วและราบรื่น เและเมื่อได้รับไปแล้วก็อย่าลืมใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด และหาทางรีบโปะหนี้บ้านให้เร็วที่สุดในกรณีที่คุณมีรายได้เพิ่มขึ้น หรือหันไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่นเพื่อลดภาระหนี้บ้านในระยะยาว
หากไม่ได้รับการอนุมัติวงเงินกู้เงินซื้อบ้านจากธนาคารก็อย่างเพิ่งกังวล กู้เงินครั้งนี้ไม่ผ่านไม่ได้หมายความว่าครั้งหน้าจะไม่ผ่านด้วย คุณควรใช้เวลาต่อจากนี้เก็บเงินหารายได้เพิ่มเติมเพื่อไว้ใช้เป็นเงินดาวน์ แล้วทำเครดิตทางการเงินให้ดีประมาณสองถึงสามปีแล้วกลับไปขอสินเชื่อใหม่ ซึ่งในช่วงนี้หากคุณต้องการนำเงินไปใช้ก่อนก็ลองมองหาตัวเลือกอื่น อย่างเช่นสินเชื่อโฉนดที่ดินจากเพื่อนแท้ที่ใช้ที่ดินเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน ติดต่อ สมัคร หรือสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่เพื่อนแท้เงินด่วนทุกสาขา
บทความนี้เกิดจากการเขียนและส่งขึ้นมาสู่ระบบแบบอัตโนมัติ สมาคมฯไม่รับผิดชอบต่อบทความหรือข้อความใดๆ ทั้งสิ้น เพราะไม่สามารถระบุได้ว่าเป็นความจริงหรือไม่ ผู้อ่านจึงควรใช้วิจารณญาณในการกลั่นกรอง และหากท่านพบเห็นข้อความใดที่ขัดต่อกฎหมายและศีลธรรม หรือทำให้เกิดความเสียหาย หรือละเมิดสิทธิใดๆ กรุณาแจ้งมาที่ ht.ro.apt@ecivres-bew เพื่อทีมงานจะได้ดำเนินการลบออกจากระบบในทันที
